Reiseversicherung, Reisekrankenversicherung und medizinische Evakuierungsversicherung

Einführung

Schwere Erkrankungen oder Verletzungen im Ausland können Reisende finanziell stark belasten. Einige US-amerikanische Krankenversicherungen decken medizinische Notfälle während Auslandsreisen ab; der genaue Leistungsumfang kann jedoch variieren. Reisende können ihre Kosten für medizinische Versorgung im Ausland erheblich reduzieren, indem sie vor Reiseantritt spezielle Versicherungen abschließen. Diese Versicherungen – Reiseabbruchversicherung, Reisekrankenversicherung und medizinische Evakuierungsversicherung – bieten jeweils unterschiedliche Leistungen im Krankheits- oder Verletzungsfall. Sie können einzeln oder zusammen abgeschlossen werden und sowohl mit als auch unabhängig von der inländischen Krankenversicherung genutzt werden. Spezielle Versicherungen sind besonders vorteilhaft für Reisende mit Vorerkrankungen, Schwangere, Personen über 65 Jahre und solche, die einen längeren Auslandsaufenthalt (unter einem Jahr) planen. Für im Ausland lebende Personen und Reisende, die einen Auslandsaufenthalt von mehr als einem Jahr planen, gibt es möglicherweise alternative Optionen zu den in diesem Kapitel beschriebenen. Neben dem Schutz vor Kosten kann die Versicherung Reisenden auch dabei helfen, im Ausland medizinische Versorgung zu erhalten oder Angehörige im Notfall zu informieren. Dies ist besonders wichtig, wenn der Reisende schwer erkrankt oder verletzt ist und einen medizinischen Rücktransport benötigt. Eine grundlegende Unfall- oder Reisekrankenversicherung kann für Reisende mit bestimmten Reiserouten notwendig sein. Beispielsweise beschäftigen Kreuzfahrtgesellschaften zwar medizinisches Fachpersonal, die Kosten für die medizinische Behandlung an Bord eines Schiffes sind jedoch möglicherweise nicht im Ticketpreis enthalten. Daher sollten Kreuzfahrtreisende den Abschluss spezieller Versicherungen in Erwägung ziehen. Kreditkartenunternehmen bieten unter bestimmten Bedingungen Reiseschutzleistungen an. Diese Leistungen unterscheiden sich stark hinsichtlich des Geltungsbereichs und der abgedeckten Leistungen. Für einige Leistungen ist eine Anmeldung erforderlich, und fast alle setzen ein formelles Antragsverfahren ohne Erstattungsgarantie voraus. Reisende sollten die Leistungsbeschreibung ihrer Kreditkarte sorgfältig lesen, um ihren Versicherungsschutz zu verstehen. Kreditkartenleistungen ersetzen keine Reiserücktrittsversicherung, Reisekrankenversicherung oder medizinische Rücktransportversicherung.

Arten von Versicherungen für internationale Reisen

Vor internationalen Reisen sollten sich alle Reisenden über ihren bestehenden Versicherungsschutz (falls vorhanden) und den gegebenenfalls benötigten zusätzlichen Versicherungsschutz im Hinblick auf ihre Reise informieren. Dies kann die finanzielle Belastung für internationale Reisende im Krankheits- oder Verletzungsfall erheblich reduzieren. Zu den Reiseversicherungen gehören:

1. Inländische Krankenversicherung
2. Reiseausfallversicherung
3. Reisekrankenversicherung
4. Krankenrücktransportversicherung

Inländische Krankenversicherung während der Reise

Einige US-amerikanische Krankenversicherungen decken medizinische Notfälle ab, die während Auslandsreisen auftreten. Inländische Krankenversicherungen übernehmen jedoch unter Umständen nur unter bestimmten Voraussetzungen die Kosten für Krankheit oder Verletzung und decken keine weiteren Kosten ab, die durch die Stornierung der gesamten oder eines Teils der Reise entstehen. Reisenden wird empfohlen, sich vor Reiseantritt mit ihrer Versicherung in Verbindung zu setzen, um zu erfahren, welche medizinischen Leistungen gegebenenfalls abgedeckt sind. Bei der Bezahlung von Behandlungen im Ausland müssen Reisende damit rechnen, die Kosten zunächst selbst tragen zu müssen – was bei sehr teuren Behandlungen schwierig sein kann – und die Erstattung später beantragen. Kasten 5.1.1 enthält Beispielfragen, die Reisende ihrer Versicherung stellen sollten.

Kasten 5.1.1

Reiseausfallversicherung

Eine Reiseausfallversicherung schützt die finanziellen Investitionen des Reisenden in eine Reise, einschließlich Gepäckverlust und Reiserücktritt. Reisende, die vor Reiseantritt erkranken, verzichten eher auf die Reise oder verschieben sie, wenn sie wissen, dass ihre finanziellen Investitionen abgesichert sind. Eine Reiseausfallversicherung kann auch Schutz bieten, wenn ein Familienmitglied der Reisegruppe erkrankt oder sich verletzt. Die Kosten und der Umfang der Leistungen variieren jedoch. Viele Unternehmen, darunter Fluggesellschaften, Kreuzfahrtanbieter und Reiseveranstalter (z. B. Reisebüros, Reiseveranstalter), bieten eine Reiseausfallversicherung als Option zum Kauf bei der Buchung an. Alternativ ist sie im Reisepreis enthalten. Viele Reiseveranstalter verlinken auf ihrer Website zu den jeweiligen Reiseversicherungen oder bieten die Möglichkeit, die Versicherung separat abzuschließen. Je nach Police deckt eine Reiseausfallversicherung möglicherweise keine medizinischen Kosten im Ausland oder einen medizinischen Rücktransport ab. Reisende sollten daher die angebotenen Leistungen sorgfältig prüfen, um festzustellen, ob sie eine zusätzliche Reisekranken- und Rücktransportversicherung benötigen.

Reisekrankenversicherung

Eine Reisekrankenversicherung ist eine kurzfristige Zusatzversicherung, die im Ausland anfallende Gesundheitskosten abdeckt. Viele Unternehmen bieten Reisekrankenversicherungen an. Reisende können diese separat oder zusammen mit einer Reiseabbruch- und medizinischen Rücktransportversicherung abschließen. Die Kosten für Reisekranken- und medizinische Rücktransportversicherungen variieren je nachdem, ob eine Reiseabbruchversicherung enthalten ist. Solche umfassenden Policen können bei einer Stornierung aus bestimmten Gründen bis zu 8 % und bei einer Stornierung aus beliebigen Gründen bis zu 15 % des Reisepreises kosten.

Krankenrücktransportversicherung

Obwohl Reisekrankenversicherungen einen Teil der Kosten für medizinische Versorgung im Ausland abdecken, kann die Behandlungsqualität unzureichend sein, sodass eine medizinische Evakuierung (manchmal auch „Medevac“ genannt) aus einem ressourcenarmen Gebiet in ein Krankenhaus mit adäquater Versorgung notwendig werden kann. Die Kosten für eine Medevac-Versicherung sind an sich relativ gering und können Reisenden im Bedarfsfall Tausende von Dollar sparen. Die Gesamtkosten einer Medevac variieren je nach Zielort und reichen von 25.000 US-Dollar für einen Transport innerhalb Nordamerikas bis zu über 250.000 US-Dollar für weiter entfernte und abgelegene Gebiete. Die Kosten steigen, wenn der Patient schwer erkrankt ist oder komplexe Infektionsschutzmaßnahmen benötigt. In solchen Fällen übernimmt die Medevac-Versicherung die Transportkosten, gegebenenfalls auch für die Verlegung in ein anderes Land. Die Entscheidung über eine medizinische Evakuierung liegt im Ermessen der Versicherung und wird nicht auf Wunsch des Reisenden getroffen. In der Regel muss der Reisende stationär aufgenommen werden, wobei mit einem längeren Krankenhausaufenthalt von mehreren Tagen oder einer spezialisierten Operation oder Behandlung zu rechnen ist, die am Zielort nicht vergleichbar ist. Manche Anbieter medizinischer Evakuierung verfügen über mehr Erfahrung in bestimmten Weltregionen als in anderen. Reisende sollten sich daher nach den Ressourcen eines Anbieters in der jeweiligen Region erkundigen, insbesondere bei Reisen in schwer zugängliche Gebiete. Selbst bei sorgfältiger Auswahl des Versicherers kann es, vor allem in abgelegenen Gebieten, zu unerwarteten Verzögerungen in der medizinischen Versorgung kommen. Sind die Gesundheitsrisiken zu hoch, sollte man daher eine Verschiebung oder Stornierung der Auslandsreise in Erwägung ziehen. Zu den empfehlenswerten Kriterien beim Abschluss einer Reisekranken- und medizinischen Evakuierungsversicherung gehört unter anderem, ob der Versicherer …

• Verhandelt mit Krankenhäusern, um eine direkte Zahlung zu gewährleisten.
• Bietet Unterstützung durch ein rund um die Uhr besetztes, ärztlich betreutes Support-Center (unerlässlich für die Versicherung medizinischer Evakuierungen).
• Bietet medizinischen Notfalltransport zu Einrichtungen im Heimatland (Rückführung) oder zu Einrichtungen, die denen im Heimatland gleichwertig sind.
• Umfasst medizinische Leistungen im Zusammenhang mit risikoreichen Aktivitäten (z. B. Tauchen).

Bezahlung von im Ausland erhaltenen Gesundheitsleistungen

Im Rahmen des Beratungsgesprächs vor Reiseantritt sollten Sie die bestehende Krankenversicherung des Reisenden (sofern vorhanden) besprechen und klären, welche Leistungen im Krankheits- oder Verletzungsfall im Ausland gegebenenfalls abgedeckt sind. Empfehlen Sie Reisenden, eine Reiserücktrittsversicherung, eine Reisekrankenversicherung oder eine medizinische Rücktransportversicherung abzuschließen, um eventuelle ungedeckte Kosten abzudecken (siehe Checkliste in Kasten 5.1.2). Reisende sollten ihre Versicherungspolice gründlich prüfen und potenzielle Ärzte und Einrichtungen am Zielort ermitteln, die mit ihrer Versicherung zusammenarbeiten. Die Website der US-Botschaft oder des US-Konsulats in jeder Stadt mit einer US-amerikanischen diplomatischen Vertretung bietet eine Liste lokaler Krankenhäuser und Ärzte, die ebenfalls zur Suche nach potenziellen Ärzten und Einrichtungen im Ausland genutzt werden kann. Staatliche Gesundheitsdienste am jeweiligen Zielort decken nicht unbedingt die Gesundheitskosten von Nichtansässigen ab. Selbst mit einer zusätzlichen Reisekrankenversicherung ist die medizinische Versorgung im Ausland in der Regel bar oder mit Kreditkarte zu bezahlen, was zu Kosten in Höhe von mehreren Tausend Dollar führen kann. US-Bürger, die im Ausland medizinische Leistungen in Anspruch nehmen, sollten Kopien aller Rechnungen und Quittungen aufbewahren und gegebenenfalls einen US-Konsularbeamten kontaktieren, der ihnen bei der Überweisung von Geldern aus den USA behilflich sein kann. Das US-Außenministerium bietet unter Umständen begrenzte Notfallkredite für medizinische Leistungen an, die US-Bürgern gewährt werden, die im Ausland einen medizinischen Notfall erleiden, aber die Kosten vor Ort nicht aufbringen können und keine Gelder aus den USA überweisen können. Diese Kredite müssen zurückgezahlt werden, stehen aber möglicherweise für vorübergehend mittellose US-Bürger und ihre berechtigten Angehörigen zur Verfügung. Sobald ein Kredit bewilligt ist, schränkt das US-Außenministerium den US-Reisepass des Reisenden ein und stellt in den meisten Fällen erst nach vollständiger Rückzahlung des Kredits einen neuen Pass aus. US-Bürger sollten sich an die nächstgelegene US-Botschaft oder das nächstgelegene US-Konsulat oder an das US-Außenministerium, Amt für Auslandsbürgerdienste, unter der Telefonnummer 888-407-4747 (oder aus dem Ausland unter +1-202-501-4444) wenden, um Informationen zu Unterstützungsmöglichkeiten und Anspruchsvoraussetzungen zu erhalten.

Kasten 5.1.2

Einen Versicherer finden

Verschiedene Organisationen bieten Informationen zum Kauf von Reisekranken- und medizinischen Evakuierungsversicherungen an, darunter unter anderem:

• US-Außenministerium
• Internationale Vereinigung für medizinische Hilfe für Reisende
• US-Reiseversicherungsverband
• Amerikanische Vereinigung der Rentner
• Websites von Drittanbietern, die einen direkten Vergleich der verfügbaren Versicherungspolicen ermöglichen, wie beispielsweise InsureMyTrip und Squaremouth .

MedBridge empfiehlt keinen bestimmten Anbieter oder keine bestimmte Krankenversicherung.

Reisende mit Vorerkrankungen

Reisende mit Vorerkrankungen sollten vor Reiseantritt alle Bedenken mit ihrem Versicherer besprechen. Personen über 75 Jahre sollten frühzeitig nach speziellen Policen suchen, da der Versicherungsschutz für Vorerkrankungen schwieriger zu erhalten ist. Reisende sollten beachten, dass Vorerkrankungen, die in den 90 Tagen vor Reiseantritt einen Krankenhausaufenthalt oder eine direkte medizinische Intervention erforderten, häufig vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind. Eine Studie mit internationalen Reisenden und deren Reisekrankenversicherungsansprüchen ergab, dass Versicherungen nur zwei Drittel der Ansprüche vollständig erstatteten. Die Hauptgründe für die Ablehnung der Kostenübernahme waren Vorerkrankungen und unzureichende Dokumentation der entstandenen Kosten. Neben dem Abschluss einer Reisekrankenversicherung sollten Reisende mit Vorerkrankungen weitere Vorkehrungen vor Reiseantritt treffen. Um den Zugriff auf ihre Gesundheitsdaten im Ausland zu erleichtern, sollten sie Kopien ihrer Krankenakten bei einem Assistance-Unternehmen hinterlegen. Reisende sollten sich von ihren Ärzten ein Schreiben ausstellen lassen, in dem alle Erkrankungen und die aktuelle Medikation, einschließlich der Wirkstoffnamen, aufgeführt sind – wenn möglich in der Landessprache. Medikamente sollten während der Reise in der Originalverpackung im Handgepäck mitgeführt werden. Um die Einreise zu erleichtern, sollten Reisende sich vor Reiseantritt bei der US-Botschaft im Zielland oder auf der Website des Internationalen Suchtstoffkontrollrats (INCB) erkundigen, ob die mitgeführten Medikamente dort verboten sind. Personen mit einer bekannten Herzerkrankung sollten eine Kopie (in Papierform oder elektronisch) ihres letzten Elektrokardiogramms (EKG) mitführen.

Medicare-Leistungsempfänger

Medicare-Versicherte unterscheiden sich nicht von anderen Reisenden; sie müssen ihren Versicherungsschutz sorgfältig prüfen und ihn gegebenenfalls durch eine zusätzliche Reisekrankenversicherung ergänzen. Das Medicare-Programm der Sozialversicherung deckt – außer in wenigen Ausnahmefällen – keine medizinischen Kosten außerhalb der USA ab, auch keine medizinische Evakuierung. Medicare-Versicherte können ihre bestehende Versicherung mit Medigap-Tarifen ergänzen. Die Medigap-Tarife C, D, F, G, M und N decken bestimmte Notfallbehandlungen außerhalb der USA ab. Diese Tarife können Notfallbehandlungen abdecken, wenn diese innerhalb der ersten 60 Tage der Auslandsreise beginnen. Nach Erreichen der jährlichen Selbstbeteiligung von 250 USD können die Tarife 80 % der Kosten für bestimmte medizinisch notwendige Notfallbehandlungen übernehmen. Die maximale Deckungssumme beträgt 50.000 USD. Zu beachten ist, dass die Medigap-Tarife C und F nicht mehr für Personen verfügbar sind, die am oder nach dem 1. Januar 2020 65 Jahre alt geworden sind, sowie für einige Personen unter 65 Jahren. Die Tarife C und F sind möglicherweise noch für diejenigen verfügbar, die vor dem 1. Januar 2020 Anspruch auf Medicare hatten, aber noch nicht angemeldet waren.

Medicare Advantage-Pläne sind im Vergleich zu Original Medicare und Medigap eine beliebte Option für Medicare-Versicherte. Sie decken in der Regel keine medizinischen Behandlungen außerhalb der USA ab, einige Pläne beinhalten jedoch eine Notfallversorgung. Medigap-Pläne können nicht in Verbindung mit einem Medicare Advantage-Plan genutzt werden. Internationale Reisende mit einem Medicare Advantage-Plan sollten ihre Police genau prüfen, um den Leistungsumfang zu ermitteln, und gegebenenfalls eine Reiserücktrittsversicherung, eine Reisekrankenversicherung und eine medizinische Rücktransportversicherung abschließen.

Centers for Disease Control and Prevention (CDC). (2025). CDC Yellow Book 2026: Gesundheitsinformationen für internationale Reisen . Oxford University Press.