Assurance voyage, assurance santé voyage et assurance rapatriement sanitaire

Introduction

Une maladie grave ou une blessure à l’étranger peut représenter un fardeau financier pour les voyageurs. Certains contrats d’assurance maladie américains couvrent les urgences médicales survenant lors de voyages internationaux ; toutefois, le niveau de couverture exact peut varier. Les voyageurs peuvent réduire considérablement leurs dépenses médicales à l’étranger en souscrivant des assurances spécialisées avant leur départ. Ces assurances – assurance interruption de voyage, assurance santé voyage et assurance rapatriement sanitaire – offrent chacune différents niveaux de couverture en cas de maladie ou de blessure. Elles peuvent être souscrites ensemble (assurance groupée) ou séparément ; chacune peut être utilisée en complément ou indépendamment de l’assurance maladie nationale. Les assurances spécialisées peuvent être particulièrement avantageuses pour les voyageurs souffrant de problèmes de santé préexistants, les femmes enceintes, les personnes de plus de 65 ans et celles prévoyant un séjour prolongé à l’étranger (moins d’un an). Pour les expatriés et les personnes prévoyant un séjour à l’étranger de plus d’un an, d’autres options que celles présentées dans ce chapitre peuvent exister. Outre la protection contre les frais, l’assurance peut également aider les voyageurs à obtenir des soins médicaux à l’étranger ou à tenir leurs proches informés en cas d’urgence médicale, ce qui est particulièrement important lorsque le voyageur est gravement malade ou blessé et nécessite une évacuation sanitaire. Une assurance accident ou voyage de base peut s’avérer nécessaire pour certains itinéraires. Par exemple, bien que les compagnies de croisière emploient des professionnels de santé, les frais médicaux à bord ne sont généralement pas inclus dans le prix du billet ; les croisiéristes peuvent donc envisager de souscrire une assurance spécifique. Les sociétés de cartes de crédit peuvent proposer des assurances voyage sous certaines conditions. Ces assurances varient considérablement quant aux personnes et aux prestations couvertes. Certaines exigent une inscription au service, et presque toutes impliquent une procédure de réclamation formelle sans garantie de remboursement. Il est donc essentiel de consulter attentivement le guide des garanties de votre carte de crédit pour bien comprendre votre couverture. Les assurances de votre carte de crédit ne sauraient se substituer à une assurance annulation, une assurance santé voyage ou une assurance rapatriement sanitaire.

Types d’assurance pour les voyages internationaux

Avant de voyager à l’étranger, il est essentiel que tous les voyageurs vérifient leur couverture d’assurance actuelle (le cas échéant) et les couvertures complémentaires dont ils pourraient avoir besoin compte tenu des circonstances de leur voyage. Cette démarche peut considérablement réduire les dépenses des voyageurs internationaux en cas de maladie ou de blessure. Voici quelques exemples d’assurances voyage :

1. assurance maladie nationale
2. assurance interruption de voyage
3. assurance santé voyage
4. assurance évacuation médicale

Assurance maladie nationale pendant le voyage

Certaines assurances maladie américaines couvrent les urgences médicales survenant lors de voyages internationaux. Cependant, les assurances maladie nationales ne couvrent généralement les frais médicaux liés à une maladie ou une blessure que dans des circonstances spécifiques et peuvent ne pas prendre en charge les frais d’annulation, totale ou partielle, du voyage. Il est conseillé aux voyageurs de contacter leur assureur avant leur départ afin de connaître les services médicaux couverts, le cas échéant. Lors de soins reçus à l’étranger, les voyageurs doivent s’attendre à devoir avancer les frais – ce qui peut s’avérer difficile pour des soins très coûteux – et à se faire rembourser ultérieurement. L’encadré 5.1.1 propose des questions à poser à leur compagnie d’assurance.

Case 5.1.1

assurance interruption de voyage

L’assurance annulation de voyage protège l’investissement financier du voyageur, notamment en cas de perte de bagages ou d’annulation. Les voyageurs qui tombent malades avant leur départ sont plus enclins à reporter ou à annuler leur voyage s’ils savent que leur investissement est protégé. Cette assurance peut également couvrir les cas où un membre de la famille du groupe tombe malade ou se blesse, mais les tarifs et les garanties varient. De nombreuses entreprises, comme les compagnies aériennes, les croisiéristes et les agences de voyages (par exemple, les voyagistes), proposent cette assurance en option lors de la réservation, ou elle peut être incluse dans le prix du voyage. De nombreux voyagistes proposent sur leur site web des liens vers une assurance voyage spécifique, ou cette assurance peut être souscrite séparément. Selon les contrats, l’assurance annulation de voyage peut ne pas couvrir les frais médicaux à l’étranger ni le rapatriement sanitaire. Il est donc important d’examiner attentivement les garanties proposées afin de déterminer si une assurance complémentaire santé et rapatriement sanitaire est nécessaire.

assurance santé voyage

L’assurance santé voyage est une assurance complémentaire de courte durée qui couvre les frais de santé engagés à l’étranger. De nombreuses compagnies d’assurance proposent ce type d’assurance. Les voyageurs peuvent souscrire cette assurance séparément ou conjointement avec une assurance interruption de voyage et rapatriement sanitaire. Le coût de ces assurances varie selon qu’elles incluent ou non une assurance interruption de voyage. Ces formules « toutes options » peuvent représenter jusqu’à 8 % du prix du voyage en cas d’annulation pour certains motifs et jusqu’à 15 % en cas d’annulation pour tout motif.

assurance évacuation médicale

Bien que l’assurance voyage prenne en charge certains frais de santé internationaux, la qualité des soins peut être insuffisante et une évacuation sanitaire (parfois appelée « évacuation médicale ») depuis une zone aux ressources limitées vers un hôpital offrant des soins spécialisés peut s’avérer nécessaire. Le coût de cette assurance est relativement faible et peut permettre aux voyageurs d’économiser des milliers de dollars en cas d’évacuation. Le coût total d’une évacuation médicale varie selon la destination, allant de 25 000 USD pour un transport en Amérique du Nord à plus de 250 000 USD pour des destinations plus éloignées. Les coûts augmentent lorsque le patient évacué est gravement malade ou nécessite des mesures complexes de contrôle des infections. Dans ces cas, l’assurance évacuation médicale couvre les frais de transport, y compris le transport vers un autre pays si nécessaire. La décision d’évacuer pour raisons médicales relève de la compagnie d’assurance ; elle n’est pas prise à la demande du voyageur. Généralement, le voyageur doit être hospitalisé, car il est probable que plusieurs jours d’hospitalisation supplémentaires soient nécessaires ou qu’une intervention chirurgicale ou un traitement spécialisé, de qualité non comparable à celle disponible à destination, soit requis. Certaines compagnies d’évacuation sanitaire ont une expérience plus étendue dans certaines régions du monde que dans d’autres ; il est conseillé aux voyageurs de se renseigner sur les ressources de la compagnie dans chaque région visitée, surtout s’ils prévoient de se rendre dans des endroits difficiles d’accès. Même en choisissant soigneusement son assureur, des retards imprévus dans la prise en charge peuvent survenir, notamment dans les destinations reculées. Par conséquent, si les risques sanitaires sont trop élevés, un voyageur peut envisager de reporter ou d’annuler son voyage international. Parmi les critères recommandés lors de la souscription d’une assurance voyage santé et évacuation sanitaire, il est important de vérifier si l’assureur…

• Il prend des dispositions avec les hôpitaux pour garantir le paiement direct.
• Fournit une assistance via un centre de soutien médical ouvert 24h/24 (essentiel pour l’assurance évacuation médicale).
• Offre un service de transport médical d’urgence vers des établissements du pays d’origine (rapatriement) ou vers des établissements équivalents à ceux du pays d’origine.
• Couvre les services médicaux liés aux activités à haut risque (par exemple, la plongée sous-marine).

Paiement des services de santé reçus à l’étranger

Lors de la consultation pré-voyage, discutez du régime d’assurance maladie actuel du voyageur (s’il en possède un) et déterminez les services de santé couverts (le cas échéant) en cas de maladie ou de blessure à l’étranger. Suggérez-lui de souscrire une assurance en cas d’interruption de voyage, une assurance santé voyage ou une assurance rapatriement sanitaire pour couvrir tout besoin non pris en charge (voir l’encadré 5.1.2 pour une liste de points à aborder). Les voyageurs doivent se renseigner minutieusement sur leur police d’assurance et identifier les professionnels de santé et les établissements de santé conventionnés à leur destination. Le site web de l’ambassade ou du consulat des États-Unis dans chaque ville abritant une représentation diplomatique américaine propose une liste d’hôpitaux et de médecins locaux, qui peut également servir à identifier des professionnels de santé et des établissements de santé à l’étranger. Les services de santé nationaux d’une destination donnée ne couvrent pas nécessairement les frais de santé des non-résidents. Même avec une assurance santé voyage complémentaire, les soins médicaux à l’étranger nécessitent généralement un paiement en espèces ou par carte bancaire au moment de la consultation, ce qui peut représenter des dépenses de plusieurs milliers de dollars. Les citoyens américains qui paient des soins de santé à l’étranger doivent conserver des copies de tous les justificatifs et reçus et, si nécessaire, contacter un agent consulaire américain, qui pourra les aider à transférer des fonds depuis les États-Unis. Le Département d’État américain peut proposer des prêts d’urgence limités aux citoyens américains confrontés à une urgence médicale à l’étranger, mais qui n’ont pas les moyens de payer sur place et ne peuvent pas organiser de transfert de fonds depuis les États-Unis. Ces prêts sont remboursables, mais ils peuvent être accessibles aux citoyens américains temporairement démunis et à leurs personnes à charge éligibles. Une fois le prêt accordé, le Département d’État américain limitera le passeport américain du voyageur et, dans la plupart des cas, n’en délivrera pas de nouveau tant que le prêt n’aura pas été intégralement remboursé. Les citoyens américains sont invités à contacter l’ambassade ou le consulat américain le plus proche, ou le Bureau des services aux citoyens américains à l’étranger du Département d’État, au 888-407-4747 (ou, depuis l’étranger, au +1-202-501-4444), pour obtenir des informations sur les aides disponibles et les conditions d’éligibilité.

Case 5.1.2

Trouver un assureur

Plusieurs organisations fournissent des informations sur l’achat d’assurances voyage santé et rapatriement médical, notamment :

• Département d’État américain
• Association internationale d’assistance médicale aux voyageurs
• Association américaine d’assurance voyage
• Association américaine des retraités
• Des sites web tiers qui permettent une comparaison côte à côte des polices d’assurance disponibles, tels que InsureMyTrip et Squaremouth .

MedBridge n’approuve aucun fournisseur ni aucune compagnie d’assurance maladie.

Les voyageurs présentant des problèmes de santé sous-jacents

Les voyageurs souffrant de problèmes de santé sous-jacents devraient discuter de leurs préoccupations avec leur assureur avant leur départ. Les personnes de plus de 75 ans devraient se renseigner tôt sur les polices d’assurance spécialisées, car la couverture des problèmes de santé sous-jacents est plus difficile à obtenir. Les voyageurs doivent savoir que les problèmes de santé sous-jacents ayant nécessité une hospitalisation ou une intervention médicale directe dans les 90 jours précédant le départ sont souvent exclus de la couverture. Dans une étude portant sur des voyageurs internationaux ayant déposé des demandes de remboursement auprès de leur assurance voyage, les compagnies d’assurance n’ont remboursé intégralement que les deux tiers des demandes. Les principaux motifs de refus de prise en charge étaient une maladie préexistante et une documentation insuffisante des dépenses engagées. Outre la souscription d’une assurance voyage, il est conseillé aux voyageurs souffrant de problèmes de santé de prendre des mesures supplémentaires avant leur départ. Pour faciliter l’accès à leurs dossiers médicaux à l’étranger, les voyageurs devraient en conserver des copies auprès d’une société d’assistance médicale. Il est recommandé aux voyageurs d’obtenir de leurs professionnels de santé des attestations listant tous leurs problèmes de santé et leurs traitements en cours, y compris les noms génériques des médicaments, si possible rédigées dans la langue locale. Les voyageurs doivent conserver leurs médicaments dans leur emballage d’origine et les emporter en bagage cabine. Pour faciliter le passage en douane, les voyageurs sont invités à consulter l’ambassade des États-Unis dans le pays de destination ou le site web de l’Organe international de contrôle des stupéfiants avant leur départ afin de s’assurer qu’aucun des médicaments qu’ils emportent n’est illégal dans la région. Toute personne souffrant d’une maladie cardiaque connue doit être munie d’une copie (papier ou électronique) de son électrocardiogramme le plus récent.

bénéficiaires de Medicare

Les bénéficiaires de Medicare, comme tous les voyageurs, doivent examiner attentivement leur couverture et la compléter, le cas échéant, par une assurance voyage supplémentaire. Sauf exceptions, le programme Medicare de la Sécurité sociale américaine ne couvre pas les frais médicaux engagés hors des États-Unis, ni l’évacuation sanitaire. Les bénéficiaires de Medicare peuvent souscrire une assurance complémentaire (Medigap) pour compléter leur couverture actuelle. Les plans Medigap C, D, F, G, M et N couvrent certains soins d’urgence reçus hors des États-Unis. Ces plans peuvent couvrir les soins d’urgence s’ils débutent dans les 60 premiers jours d’un voyage international. Après déduction de la franchise annuelle de 250 USD, les plans peuvent couvrir 80 % des frais facturés pour certains soins d’urgence médicalement nécessaires. La couverture est plafonnée à 50 000 USD. À noter : les plans Medigap C et F ne sont plus disponibles pour les personnes ayant atteint l’âge de 65 ans à compter du 1er janvier 2020, ni pour certaines personnes de moins de 65 ans. Les plans C et F peuvent toutefois être disponibles pour les personnes éligibles à Medicare avant le 1er janvier 2020, mais non encore inscrites.

Les régimes Medicare Advantage sont une option populaire pour les bénéficiaires de Medicare, comparativement à Medicare original et aux assurances complémentaires Medicare (Medigap). Les régimes Medicare Advantage ne couvrent généralement pas les soins médicaux à l’extérieur des États-Unis, mais certains peuvent inclure une couverture pour les soins d’urgence. Les assurances complémentaires Medicare (Medigap) ne peuvent être utilisées conjointement avec un régime Medicare Advantage. Les voyageurs internationaux titulaires d’un régime Medicare Advantage doivent examiner attentivement leur police afin de vérifier les garanties offertes et envisager de la compléter par une assurance interruption de voyage, une assurance santé voyage et une assurance rapatriement sanitaire.

Centres pour le contrôle et la prévention des maladies (CDC). (2025). Livre jaune du CDC 2026 : Informations sanitaires pour les voyages internationaux . Oxford University Press.