Seguro de viaje, seguro médico de viaje y seguro de evacuación médica.

Introducción

Una enfermedad o lesión grave en el extranjero puede suponer una carga financiera para los viajeros. Algunos planes de seguro médico estadounidenses cubren las emergencias médicas que se producen cuando los asegurados viajan internacionalmente; sin embargo, el tipo exacto de cobertura puede variar. Los viajeros pueden reducir considerablemente sus gastos de bolsillo por atención médica en el extranjero contratando pólizas de seguro especializadas antes de su viaje. Estas pólizas —seguro de interrupción de viaje, seguro médico de viaje y seguro de evacuación médica— ofrecen diferentes tipos de cobertura en caso de enfermedad o lesión. Se pueden contratar juntas o por separado; y se pueden usar en combinación con el seguro médico nacional o de forma independiente. Las pólizas de seguro especializadas pueden ser especialmente beneficiosas para viajeros con afecciones médicas preexistentes, mujeres embarazadas, mayores de 65 años y quienes planean una estancia prolongada en el extranjero (menos de un año). Para los expatriados y quienes planean una estancia superior a un año en el extranjero, existen otras opciones disponibles además de las que se tratan en este capítulo. Además de proteger contra los gastos, el seguro también puede ayudar a los viajeros a obtener atención médica en el extranjero o a mantener informados a sus familiares en caso de una emergencia médica, lo cual es especialmente importante cuando el viajero está gravemente enfermo o herido y requiere evacuación médica. Un seguro básico de accidentes o de salud para viajes puede ser necesario para viajeros con ciertos itinerarios. Por ejemplo, aunque las compañías de cruceros emplean profesionales de la salud, el costo del tratamiento médico a bordo podría no estar incluido en el precio del billete; por lo tanto, los viajeros en cruceros deberían considerar contratar pólizas de seguro especializadas. Las compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecer beneficios de protección de viaje bajo ciertas condiciones. Estos beneficios varían considerablemente en cuanto a quiénes y qué cubren. Algunos requieren que los viajeros se registren en el servicio, y casi todos exigen un proceso formal de reclamación sin garantía de reembolso. Los viajeros deben revisar detenidamente la guía de beneficios de su tarjeta de crédito para comprender su cobertura. Los viajeros no deben considerar los beneficios de las tarjetas de crédito como un sustituto de un seguro de interrupción de viaje, un seguro médico de viaje o un seguro de evacuación médica.

Tipos de seguros para viajes internacionales

Antes de viajar internacionalmente, todos los viajeros deben comprender qué cobertura de seguro tienen (si la tienen) y qué cobertura adicional podrían necesitar según las circunstancias de su viaje. Este paso puede reducir sustancialmente la carga financiera para los viajeros internacionales en caso de enfermedad o lesión. Los tipos de seguro de viaje incluyen:

1. seguro médico nacional
2. seguro contra interrupciones de viaje
3. Seguro médico de viaje
4. Seguro de evacuación médica

Seguro médico nacional durante los viajes

Algunas aseguradoras de salud estadounidenses cubren emergencias médicas que ocurren cuando los asegurados viajan al extranjero. Sin embargo, el seguro médico nacional puede cubrir únicamente los gastos médicos por enfermedad o lesión en circunstancias específicas y no cubrir otros costos asociados con la cancelación total o parcial del viaje. Se recomienda a los viajeros que se comuniquen con su aseguradora antes de viajar para saber qué servicios médicos, si los hay, cubren sus pólizas. Al pagar la atención médica en otro país, los viajeros deben tener en cuenta que deberán pagar por adelantado —lo cual puede ser difícil en el caso de tratamientos muy costosos— y solicitar el reembolso posteriormente. El recuadro 5.1.1 incluye preguntas sugeridas que los viajeros deben formular a su compañía de seguros.

Recuadro 5.1.1

seguro contra interrupciones de viaje

El seguro de interrupción de viaje protege la inversión financiera del viajero, incluyendo la pérdida de equipaje y la cancelación del viaje. Los viajeros que enferman antes de partir son más propensos a evitar o posponer el viaje si saben que su inversión está protegida. Este seguro también puede brindar protección si un familiar del grupo se enferma o se lesiona, pero los planes varían en costo y cobertura. Muchas compañías, incluyendo aerolíneas, cruceros y preparadores de viajes (por ejemplo, agencias de viajes, operadores turísticos), ofrecen el seguro de interrupción de viaje como una opción de compra al momento de la reserva, o puede estar incluido en el precio del viaje. Muchos operadores turísticos tienen enlaces en su sitio web a la póliza de una compañía de seguros de viaje específica, o se puede comprar por separado. Dependiendo de la póliza, el seguro de interrupción de viaje podría no cubrir los gastos médicos en el extranjero ni la evacuación médica, por lo que los viajeros deben investigar cuidadosamente la cobertura ofrecida para determinar si necesitan un seguro adicional de salud y evacuación médica.

Seguro médico de viaje

El seguro médico de viaje es una póliza complementaria a corto plazo que cubre los gastos médicos incurridos durante una estancia en el extranjero. Muchas compañías ofrecen este tipo de seguro. Los viajeros pueden adquirirlo por separado o junto con un seguro de interrupción de viaje y evacuación médica. El coste de estos seguros puede variar según si incluyen o no un seguro de interrupción de viaje. Estas pólizas «integrales» pueden costar hasta un 8 % del precio del viaje si se cumplen ciertas condiciones de cancelación y hasta un 15 % si la cancelación se produce por cualquier motivo.

Seguro de evacuación médica

Aunque el seguro médico de viaje cubre algunos gastos de atención médica internacional, la calidad de la atención podría ser insuficiente y podría ser necesaria una evacuación médica (a veces denominada «medevac») desde una zona con recursos limitados a un hospital que ofrezca atención definitiva. El costo del seguro de medevac, por sí solo, es relativamente económico y puede ahorrar a los viajeros miles de dólares si se requiere. El costo total de una medevac varía según la ubicación, desde USD 25,000 para el transporte dentro de Norteamérica hasta más de USD 250,000 para lugares más distantes y remotos. Los costos aumentan cuando el paciente evacuado está gravemente enfermo o necesita medidas complejas de control de infecciones. En tales casos, el seguro de medevac cubre el costo del transporte, incluido el transporte a otro país si fuera necesario. La decisión de realizar una evacuación médica queda a discreción de la compañía de seguros; no se toma a solicitud del viajero. Por lo general, el viajero debe ser hospitalizado con la previsión de que se requerirán varios días adicionales de hospitalización o que se necesite una cirugía o tratamiento especializado de calidad superior en el destino actual. Algunas compañías de evacuación médica tienen más experiencia trabajando en ciertas partes del mundo que otras; los viajeros deben preguntar sobre los recursos de una compañía en cada región de viaje, especialmente si planean viajes a lugares de difícil acceso en una región. Incluso si los viajeros eligen cuidadosamente a su proveedor de seguros, aún pueden surgir retrasos inesperados en la atención, especialmente en destinos remotos. Por lo tanto, si los riesgos para la salud son demasiado altos, un viajero podría querer posponer o cancelar su viaje internacional. Algunas características recomendadas a considerar al comprar un seguro de salud de viaje y evacuación médica incluyen si la aseguradora

• Coordina con los hospitales para garantizar el pago directo.
• Proporciona asistencia a través de un centro de apoyo disponible las 24 horas con respaldo médico (fundamental para el seguro de evacuación médica).
• Ofrece transporte médico de emergencia a centros sanitarios en el país de origen (repatriación) o a centros equivalentes a los del país de origen.
• Cubre los servicios médicos relacionados con actividades de alto riesgo (por ejemplo, el buceo).

Pago de servicios sanitarios recibidos en el extranjero

Durante la consulta previa al viaje, analice el plan de seguro médico actual del viajero (si lo tiene) y determine qué servicios médicos (si los hay) cubre en caso de enfermedad o lesión en el extranjero. Sugiera a los viajeros que consideren adquirir un seguro de interrupción de viaje, un seguro médico de viaje o un seguro de evacuación médica para cualquier necesidad no cubierta (consulte el recuadro 5.1.2 para obtener una lista de verificación). Los viajeros deben investigar a fondo su póliza e identificar posibles profesionales y centros de salud en su destino que estén dentro de la red de su cobertura de seguro. El sitio web de la embajada o consulado de EE. UU. en cada ciudad con una representación diplomática estadounidense tiene una lista de hospitales y médicos locales que también puede utilizarse para identificar posibles profesionales y centros de salud en el extranjero. Los servicios de salud nacionales en un destino determinado no necesariamente cubren los costos de atención médica de los no residentes. Incluso con una póliza de seguro médico de viaje complementaria, recibir atención médica en el extranjero generalmente requiere un pago en efectivo o con tarjeta de crédito en el punto de servicio, lo que puede resultar en gastos de miles de dólares. Los ciudadanos estadounidenses que paguen por atención médica en el extranjero deben obtener copias de todos los cargos y recibos y, si es necesario, contactar a un funcionario consular estadounidense, quien podrá ayudarlos a transferir fondos desde Estados Unidos. El Departamento de Estado de EE. UU. podría ofrecer préstamos limitados de asistencia médica de emergencia a ciudadanos estadounidenses que sufran una emergencia médica en el extranjero pero no tengan medios para pagar en el momento de recibir el servicio ni puedan gestionar una transferencia de fondos desde Estados Unidos. Los viajeros deben reembolsar estos préstamos, pero los fondos podrían estar disponibles para ciudadanos estadounidenses en situación de necesidad temporal y sus dependientes que cumplan con los requisitos. Una vez otorgado el préstamo, el Departamento de Estado de los Estados Unidos restringirá la validez del pasaporte estadounidense del viajero y, en la mayoría de los casos, no emitirá un nuevo pasaporte hasta que el préstamo esté totalmente pagado. Los ciudadanos estadounidenses deben comunicarse con la embajada o consulado estadounidense más cercano o con la Oficina de Servicios para Ciudadanos en el Extranjero del Departamento de Estado de los Estados Unidos al 888-407-4747 (o desde el extranjero, al +1-202-501-4444) para obtener información sobre las opciones de asistencia y los requisitos de elegibilidad.

Recuadro 5.1.2

Cómo encontrar un proveedor de seguros

Varias organizaciones proporcionan información sobre la compra de seguros de salud para viajes y de evacuación médica, incluyendo, entre otros:

• Departamento de Estado de los Estados Unidos
• Asociación Internacional de Asistencia Médica a Viajeros
• Asociación de Seguros de Viaje de EE. UU.
• Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas
• Sitios web de terceros que permiten comparar las pólizas disponibles, como InsureMyTrip y Squaremouth .

MedBridge no respalda a ningún proveedor ni a ninguna compañía de seguros médicos.

Viajeros con afecciones médicas preexistentes

Los viajeros con afecciones médicas preexistentes deben consultar cualquier duda con su aseguradora antes de partir. Las personas mayores de 75 años deben empezar a buscar pólizas especializadas con antelación, ya que la cobertura para afecciones preexistentes es más difícil de obtener. Los viajeros deben tener en cuenta que las afecciones preexistentes que hayan requerido hospitalización o intervención médica directa en los 90 días previos a la salida suelen quedar excluidas de la cobertura. En un estudio sobre viajeros internacionales con reclamaciones de seguros de salud de viaje, las aseguradoras solo pagaron la totalidad de las reclamaciones. Los principales motivos de la denegación de la cobertura fueron las enfermedades preexistentes y la documentación deficiente de los gastos incurridos. Además de contratar un seguro de salud de viaje, se recomienda a los viajeros con afecciones médicas que tomen medidas adicionales antes de partir. Para facilitar el acceso a los historiales médicos en el extranjero, los viajeros deben guardar copias de sus historiales médicos en una compañía de asistencia médica. Se recomienda a los viajeros que obtengan cartas de sus profesionales sanitarios que enumeren todas las afecciones médicas y los medicamentos que toman actualmente, incluyendo los nombres genéricos de los medicamentos, escritas en el idioma local si es posible. Los viajeros deben llevar los medicamentos en su envase original en el equipaje de mano durante el transporte. Para facilitar el paso por la aduana, los viajeros deben consultar con la embajada de Estados Unidos en el país de destino o con el sitio web de la Junta Internacional de Fiscalización de Estupefacientes antes de partir para asegurarse de que ninguno de los medicamentos que llevan consigo sea ilegal en esa región. Toda persona con una afección cardíaca conocida debe llevar consigo una copia (en papel o electrónica) de su electrocardiograma más reciente.

beneficiarios de Medicare

Los beneficiarios de Medicare no son diferentes de otros viajeros; deben revisar cuidadosamente su cobertura y complementarla con un seguro médico de viaje adicional, según sea necesario. Salvo en circunstancias limitadas, el programa Medicare del Seguro Social no cubre los gastos médicos incurridos fuera de los Estados Unidos, ni tampoco la evacuación médica. Los beneficiarios de Medicare pueden usar planes Medigap para complementar su cobertura actual. Los planes Medigap C, D, F, G, M y N cubren algunos servicios de emergencia recibidos fuera de los Estados Unidos. Estos planes pueden cubrir la atención de emergencia si comienza durante los primeros 60 días del viaje internacional. Después de cumplir con el deducible anual de USD 250, los planes pueden cubrir el 80% de los cargos facturados por ciertos servicios de emergencia médicamente necesarios. La cobertura tiene un límite máximo de USD 50,000 de por vida. Cabe destacar que los planes Medigap C y F ya no están disponibles para quienes cumplieron 65 años a partir del 1 de enero de 2020, ni para algunas personas menores de 65 años. Los planes C y F pueden estar disponibles para quienes eran elegibles para Medicare antes del 1 de enero de 2020, pero aún no se habían inscrito.

Los planes Medicare Advantage son una opción popular para los beneficiarios de Medicare en comparación con Medicare original y Medigap. Por lo general, los planes Medicare Advantage no cubren tratamientos médicos fuera de Estados Unidos, pero algunos pueden incluir cobertura para atención de emergencia. Los planes Medigap no se pueden usar junto con un plan Medicare Advantage. Los viajeros internacionales con un plan Medicare Advantage deben revisar detenidamente su póliza para ver qué está cubierto y considerar complementarla con un seguro de interrupción de viaje, un seguro médico de viaje y un seguro de evacuación médica.

Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC). (2025). Libro Amarillo de los CDC 2026: Información de salud para viajes internacionales . Oxford University Press.